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　　7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”面市的同時(shí)，原有的商業(yè)車險(xiǎn)市場也幾乎被行業(yè)協(xié)會推薦的三款產(chǎn)品“包圓兒”。除了產(chǎn)品，車險(xiǎn)市場還有哪些變化。

　　倒退與否，要靠市場來檢驗(yàn)

　　7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)正式實(shí)施。從這一天起，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一頒布的新車險(xiǎn)條款也正式面市。

　　2003年之前，我國車險(xiǎn)條款、費(fèi)率由中國保監(jiān)會統(tǒng)一制定。為了多樣化的市場需求，打破這種“鐵板一塊”的市場局面，從2003年1月1日起，車險(xiǎn)費(fèi)率、條款的制定權(quán)交由各公司，監(jiān)管部門只負(fù)責(zé)備案，車險(xiǎn)市場一時(shí)間“百花齊放”，每類險(xiǎn)種都為消費(fèi)者提供了多個(gè)選擇。

　　而這一次，為什么又走“回頭路”？將條款、費(fèi)率統(tǒng)一呢？這是不是市場的倒退呢？

　　必要的規(guī)范不等同于壟斷。人保副總裁、行業(yè)協(xié)會車險(xiǎn)部長賈海茂陳述了兩個(gè)理由：其一，對行業(yè)協(xié)會統(tǒng)頒的三款車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以選用，也可以獨(dú)立向保監(jiān)會報(bào)備公司自主開發(fā)的產(chǎn)品。其二，由行業(yè)協(xié)會來制定有關(guān)險(xiǎn)種的統(tǒng)頒條款符合國際慣例，日本和美國都有類似舉措。很多成立時(shí)間不長的公司，缺乏機(jī)動車保險(xiǎn)市場的有關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，沒有能力獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品。而行業(yè)協(xié)會可以掌握幾家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)資源，在綜合分析、嚴(yán)謹(jǐn)精算的基礎(chǔ)上，發(fā)了A、B、C三種條款，以備各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、尤其是新公司選用。這也正是行業(yè)協(xié)會發(fā)揮協(xié)調(diào)優(yōu)勢、為行業(yè)提供服務(wù)的具體表現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，統(tǒng)頒條款相當(dāng)于叫停了車險(xiǎn)市場愈演愈烈的“價(jià)格戰(zhàn)”，是讓保險(xiǎn)公司和保戶雙贏的好事——保監(jiān)會規(guī)定最多可給客戶30％的優(yōu)惠，但此前有些保險(xiǎn)公司不顧效益，盲目降低價(jià)格來搶占市場�！霸偌由弦恍┐�理商索要的折扣不斷加碼，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加不景氣，理賠、服務(wù)資金逐漸貧血。長此以往，保戶的利益得不到堅(jiān)實(shí)保障，車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展也難以為繼�！比吮１本┓止�司車險(xiǎn)部副總經(jīng)理劉志遠(yuǎn)說：“現(xiàn)在，車險(xiǎn)產(chǎn)品相對規(guī)范、統(tǒng)一了，代理商‘忽悠’客戶的機(jī)會少了，加上7月1日以后，保監(jiān)會將嚴(yán)懲惡意殺價(jià)行為，為爭客戶，保險(xiǎn)公司就得在理賠和維護(hù)等服務(wù)上下功夫�，F(xiàn)在各公司競相新設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付等服務(wù)，對保戶來說，這些好處遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了費(fèi)用‘優(yōu)惠’，這才是保險(xiǎn)消費(fèi)的核心價(jià)值所在�！�

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，“倒退與否，要靠市場來檢驗(yàn)。就交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)施的特殊時(shí)期而言，‘統(tǒng)頒’是較穩(wěn)妥的辦法�！钡�他同時(shí)指出，統(tǒng)頒條款的費(fèi)率不應(yīng)固定，一段時(shí)期后，應(yīng)根據(jù)行業(yè)整體賠付情況再作適時(shí)調(diào)整，以確保保險(xiǎn)公司沒有“暴利”，使廣大投保者的利益得到充分保障。 　　三款產(chǎn)品任君選，商業(yè)險(xiǎn)浮動費(fèi)率

　　對車主來說，不可預(yù)知的交通事故風(fēng)險(xiǎn)或者說善后責(zé)任主要包括兩部分：他人，自己。

　　對他人“盡責(zé)”，主要體現(xiàn)在三者險(xiǎn)。目前交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償上限為6萬元，這點(diǎn)保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，死亡賠償金額為當(dāng)?shù)厝司�可支配收入乘�?0年。在北京，僅此一項(xiàng)就已超過30萬，如果再加上喪葬費(fèi)等賠償，數(shù)目很高�；蛘�，受害人沒有身亡，在他殘疾或長期養(yǎng)病的情況下，肇事車主須支付的誤工費(fèi)也將相當(dāng)可觀。因此，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，車主最好再投保商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，由行業(yè)協(xié)會提供的商業(yè)三者險(xiǎn)產(chǎn)品分為保額5萬元、10萬元、15萬元……100萬元多個(gè)檔次。其中，保額5萬元保費(fèi)為671元，保額10萬元保費(fèi)為940元。

　　對自己“負(fù)責(zé)”，涉及多個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)協(xié)會頒布的三款商業(yè)車險(xiǎn)，均屬套餐性質(zhì)，既包括主險(xiǎn)，也包括很多附加險(xiǎn)。

　　A方案中，包括家用車損險(xiǎn)、非營業(yè)車損險(xiǎn)、營業(yè)車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、特種車險(xiǎn)、摩托拖拉機(jī)險(xiǎn)、提車保險(xiǎn)等8個(gè)主險(xiǎn)，以及盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等26款附加險(xiǎn)。這個(gè)方案的特點(diǎn)是能夠靈活組合，客戶可根據(jù)自身情況選擇。

　　B款方案有4個(gè)主險(xiǎn)，14個(gè)附加險(xiǎn)。特點(diǎn)是保費(fèi)“差異化”——對同一險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司還會根據(jù)隨人、隨車等因素來定價(jià)，比如：年齡、駕齡、車齡以及車型、車價(jià)等。

　　C款則綜合了前兩款的特點(diǎn)。在尊重客戶選擇的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司把握定價(jià)尺度。

　　“三個(gè)方案中，所有險(xiǎn)種的費(fèi)率都很接近，只是選擇搭配上有變化，所以無論投保哪一款，都不存在‘占便宜或吃虧’的問題�！眲⒅具h(yuǎn)對記者說。

　　據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司選擇A款方案居多。以北京為例，人保等15家公司選A，平安保險(xiǎn)選B，太平洋選C。從投保渠道上看，各公司基本上都擁有網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和電話投保等渠道，十分方便。

　　商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)也有“浮動”：一、如果車主直接去保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)，一般可以獲得10％的優(yōu)惠；在此基礎(chǔ)上，有的保險(xiǎn)還承諾對同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的車主，再優(yōu)惠5％。二、與交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，商業(yè)車險(xiǎn)也有浮動費(fèi)率措施：全年無事故，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10％；來年再無事故，再優(yōu)惠10％，最高可優(yōu)惠30％。算一算，優(yōu)惠額度還是相當(dāng)誘人的！

　　專業(yè)人士提醒：既然保費(fèi)、條款并無多大差異，最好在一家公司投保包括交強(qiáng)險(xiǎn)在內(nèi)的各險(xiǎn)種，以免理賠時(shí)奔波辛苦。